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Muchas personas recurren a los adelantos de efectivo para afrontar gastos inesperados. Sin embargo, estos productos financieros a corto plazo pueden conllevar comisiones y tasas de interés elevadas. En este artículo, analizamos los costos y riesgos de los adelantos de efectivo, incluyendo los ofrecidos a través de tarjetas de crédito y prestamistas de día de pago.
Otras desventajas de estos financiera bienco es confiable préstamos incluyen la falta de período de gracia, tasas más altas, comisiones por transacción, límites más bajos y riesgo para su puntaje crediticio. Sin embargo, si se usan con moderación, pueden ser útiles en ciertas situaciones.
Costos
Un préstamo por adelantado puede parecer una solución rápida cuando necesitas efectivo, pero puede generar deudas rápidamente. Sus altas comisiones y tasas de interés también pueden perjudicar tu historial crediticio y atraparte en un ciclo de endeudamiento. En su lugar, explora alternativas asequibles que no perjudiquen tu situación financiera. Por ejemplo, puedes pedir dinero prestado a familiares o amigos sin pagar intereses. Aunque pedirlo puede ser incómodo, este método puede ahorrarte dinero y mantener una buena relación.
Los costos de los préstamos de día de pago y los productos de anticipo de depósito son un problema grave para los hogares de bajos ingresos. Los consumidores pagan millones de dólares en comisiones e intereses por estos productos, que a menudo conllevan una serie de otros costos y riesgos. Además de los costos inmediatos, estos préstamos pueden tener consecuencias a largo plazo para la salud y la seguridad económica de los prestatarios.
Varias innovaciones pueden reducir estos costos, incluyendo esfuerzos a nivel de mercado para generar mejor información sobre los posibles prestatarios, modificaciones en el diseño de productos que incentiven o exijan el reembolso, y el uso de tecnología. Si bien estos cambios pueden ser difíciles, pueden marcar una gran diferencia en la vida de quienes necesitan préstamos a corto plazo para cubrir gastos inesperados.
Tasas de interés
Las tasas de interés son uno de los factores más importantes que afectan la vida financiera de los prestatarios. Influyen en los costos de los nuevos préstamos y también pueden afectar la capacidad de pagar las deudas existentes. Cuando las tasas de interés suben, los prestatarios podrían tener que pagar cuotas mensuales más altas o incluso no calificar para un préstamo.
Los intereses varían según el tipo de préstamo y la duración del pago. Por ejemplo, una hipoteca a largo plazo puede tener cuotas mensuales más bajas, pero un coste total mayor que un préstamo personal a corto plazo. Esto se debe a que los préstamos a largo plazo tienen mayor riesgo de impago e inflación, por lo que los prestamistas deben cobrar más para obtener ganancias.
Los adelantos de efectivo, como los retiros de tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago, también pueden tener tasas de interés altas, del 400 % o más. Esto se debe a que estos préstamos no tienen período de gracia y comienzan a devengar intereses de inmediato. Además, tienen comisiones de transacción elevadas. Estas comisiones pueden ser muy costosas si se utilizan con frecuencia.
Además de las altas tasas de interés, los préstamos de anticipo de efectivo pueden afectar negativamente su puntaje crediticio y llevarlo a un ciclo de endeudamiento. Para evitar estos riesgos, debería considerar una solución financiera a largo plazo que le proporcione el efectivo que necesita. Esta opción no solo le ahorrará dinero en intereses, sino que también le ayudará a construir una base financiera más sólida.
Condiciones de reembolso
Ya sea que esté comprando una casa nueva, pagando un préstamo o simplemente tratando de administrar su crédito, es importante comprender cómo las condiciones de pago afectan su vida financiera. Comprender la diferencia entre préstamos y anticipos puede ayudarle a tomar decisiones más inteligentes sobre cómo usar sus fondos. Por ejemplo, pagar las cuotas por adelantado puede reducir la duración de su préstamo y permitirle liberarse de las deudas antes de lo esperado.
Tanto los préstamos como los anticipos requieren que los pagues en una fecha programada. Sin embargo, los préstamos suelen tener plazos de devolución más largos que los anticipos, y los intereses reflejan su riesgo y plazo. Por el contrario, los anticipos pueden tener tasas de interés más bajas o nulas, principalmente cuando los empleadores los ofrecen como adelantos de sueldo.
El plazo de devolución de un anticipo puede variar según su negocio y el tipo de anticipo que reciba. Por ejemplo, algunos préstamos pueden tener un plan de pagos mensuales o quincenales, mientras que otros pueden liquidarse en un solo pago a fin de mes. Esto le permite administrar su flujo de caja de forma más eficaz y evitar la acumulación de deudas.
Además, el reembolso de préstamos anticipados puede ser una buena manera de mejorar su historial crediticio y establecer un historial positivo de préstamos responsables. Incluso puede configurar pagos automáticos desde su cuenta bancaria para asegurarse de estar siempre al día con sus obligaciones de pago.
Alternativas
Ya sea que retire efectivo de su tarjeta de crédito, solicite un adelanto de sueldo de su empleador o un préstamo de día de pago, las altas tasas de interés y comisiones pueden atraparlo en un ciclo de deuda. También podría enfrentar cargos por sobregiro, daños crediticios y acciones de cobro. Puede evitar estos riesgos evaluando alternativas más asequibles que favorezcan su salud financiera a largo plazo.
Las alternativas a los préstamos de día de pago ofrecen plazos de pago más cortos, comisiones más bajas o nulas, y oportunidades para generar crédito. Muchas de estas opciones están disponibles a través de programas comunitarios y organizaciones sin fines de lucro, y algunas pueden combinarse con iniciativas de presupuesto y ahorro para crear un plan integral que le ayudará a evitar costosas emergencias en el futuro.
Otra opción es una aplicación de préstamos de día de pago como Klover, que te permite pedir prestado de tu cuenta bancaria por una pequeña comisión y devolverlo en tres cuotas iguales durante un mes. Estas aplicaciones están reguladas por la NCUA y son una opción más segura que los préstamos de día de pago, que no lo están. Como alternativa, puedes obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito por un monto de hasta $1,000 con un plazo de hasta seis meses. Algunas cooperativas de crédito incluso ofrecen préstamos alternativos al día de pago, conocidos como PAL, que tienen plazos de pago más manejables y están diseñados para ser menos riesgosos. Son una excelente opción si necesitas una pequeña cantidad de efectivo rápidamente.